Choisir un conseiller en gestion de patrimoine en 2022 : les points à savoir
Quel conseiller financier choisir pour bien gérer et optimiser votre patrimoine ? Conseiller de banque ? Conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ? Banque privée ? Avocat fiscaliste ? Notaire ?
Qui vous servira le mieux ?
Et si ce n’était pas tout simplement…vous même ? Réfléchissez bien avant de choisir et signer chez le premier conseiller financier venu.
Car le premier venu ou le plus proche de chez vous n’est pas forcément le meilleur. Alors pourquoi choisir un conseiller en gestion de patrimoine et comment bien le choisir ?
Cet article présente cinq profils de clients pour différents niveaux de richesse. Chaque profil d’actifs décrit comment vous pouvez profiter de votre conseiller en gestion de patrimoine.
Les conseillers en gestion de patrimoine sont souvent indispensables pour optimiser et éviter les erreurs de gestion qui peuvent avoir de lourdes conséquences sur la performance, la fiscalité ou la transmission.
Vous avez épargné un petit montant de 30 000 €, 100 000 €, 1 million € ou plus grâce au travail et à l’épargne, ou à un héritage ? Vous disposez de capacités d’épargne (et/ou d’emprunt) importantes et recherchez le meilleur levier pour constituer votre patrimoine ? Vous pouvez être dépassé et vous demander si vous avez besoin de conseils d’experts pour investir cet argent.
Avantages du conseiller en gestion de patrimoine (PMA)
Les conseillers en gestion de patrimoine (CGP) sont précieux dans de nombreuses situations, telles que la préparation d’un successeur, un départ du pays ou un changement de situation personnelle ou financière.
Cela n’a rien à voir avec le soi-disant CGP, qui promeut des valorisations gratuites d’actifs uniquement dans le but de vendre des pinels et autres produits très chers.
Les intérêts du CGP et du client doivent être en ligne, c’est pourquoi le conseiller doit être soigneusement sélectionné. Pourquoi consulter un conseiller en gestion de patrimoine ?
Les Conseillers en Gestion de Patrimoine (CMP) ont l’habitude de s’appeler médecins généralistes du patrimoine familial. En effet, le CGP construit une relation de confiance, ainsi le client se confie et dévoile sa vie et ses projets personnels et professionnels. Ensuite, CGP établit un diagnostic patrimonial, donne des recommandations et des conseils, et garantit un suivi à long terme.
C’est du moins ce que fait un bon CGP. L’accompagnement peut s’effectuer sur plusieurs générations et vise à optimiser l’héritage familial. Il s’agit tout d’abord de développer au mieux votre patrimoine, en utilisant les leviers appropriés (capacité d’épargne et solvabilité) en fonction de votre situation personnelle.
Parmi les autres missions du consultant en gestion de patrimoine, on peut citer :
Analyse et conseil sur votre situation juridique et civile (contrat de mariage ? testament ? optimisation successorale ?
Concevoir des clauses prioritaires telles que des contrats d’assurance-vie) ; Financer (non comptable ou optimisé financièrement ?) ; Et financer votre patrimoine (allocation d’actifs ajustée). Si vous acceptez les conseils prodigués (allocation d’actifs ajustée, optimisation fiscale, gestion déléguée, etc.), mettez en place un plan d’action de procuration.
Il peut construire des investissements immobiliers avec optimisation du rendement, par exemple en déterminant la fiscalité optimale pour la situation (LMNP ? Denormandie ? Constitution de SCI ? etc)
Suivi dans le temps : Sur la base de la lettre de suivi annuelle, le CGP peut régulièrement confirmer que les mesures prises sont adaptées à l’évolution des conditions familiales, professionnelles et financières. Il peut également préparer votre déclaration de revenus chaque année.
Plus « l’aspect financier » est important, plus la valeur ajoutée d’un bon conseiller en investissement est élevée en termes d’économies de temps et de coûts. Cependant, la participation aux services du CGP est également pertinente pour les personnes à faible patrimoine, en particulier les indépendants et les entrepreneurs (plus généralement, les personnes et les ménages ayant une capacité d’épargne et d’endettement suffisante), si possible.
Comment choisir un bon conseiller en gestion de patrimoine ? Il existe différents types de conseillers en gestion de patrimoine. Nous rencontrons de nombreux CGP dans les agences bancaires, mais ils sont dépendants de leurs produits et sont reconnaissants que les conseils soient à sens unique.
Par conséquent, nous préférons les CGPI (conseillers indépendants en gestion de patrimoine) et sommes payés à l’heure pour les conseils. Or CGPL (Conseillers Libéraux en Gestion de Patrimoine) travaille dans une architecture ouverte avec une variété de produits et de partenaires. A noter que la réglementation française tend vers ce modèle anglo-saxon, qui garantit plus de santé et plus d’indépendance.
Ne vous laissez pas tenter par des promesses ou des avis d’experts gratuits. Ceux-ci sont toujours censés vendre la même solution. L’assurance-vie est très chère, Pinel est aussi très chère et a peu de profit (jusqu’à 50% de surcoût comme dans notre cas). Au contraire, tous les conseillers en gestion de patrimoine ne se valent pas ! Le premier critère de sélection devrait être la compétence et non la proximité géographique.
Gardez à l’esprit que les CGP indépendants ou libéraux sont généralement plus objectifs et neutres dans leurs conseils. Les intéressés connaissent des intérêts de conseil (enquête patrimoniale complète après lettre de commission) et des sociétés de renom (agréées par le CIF et l’ORIAS) qui aiment les solutions d’investissement en architecture ouverte : nous vous contactons Vous pouvez (nous contacter).
Nicolas Note : J’ai moi-même été approché par plusieurs grands groupes CGP. Étonnamment, la méthode et la solution étaient les mêmes.
1. Réunion = Contacter et apprendre à connaître le client. Deuxième rendez-vous = paiement à l’autre bout de la France et vente d’assurance-vie avec une commission de 3% sur Pinel.
Bien sûr, il n’y avait aucune valeur ajoutée en termes de conseil et de qualité de l’investissement proposé, j’ai donc décliné. Bref, votre vrai challenge est de trouver un bon CGP (voir paragraphe ci-dessus), mais les évolutions réglementaires sont un pas dans la bonne direction.
Que diriez-vous d’un conseiller bancaire? Par imitation sociale, coutumes ou traditions familiales, vous êtes certainement client de la banque à laquelle vous adhérez.
C’est probablement la banque dont vos parents ont hérité ou auquel ils ont participé pendant votre hypothèque, et c’est votre chargé de clientèle qui place votre argent. Vous fermez presque les yeux et signez et acceptez ses paroles comme votre médecin, sans préavis ni comparaison de conseils ou de produits.
Le coût est-il toujours justifié compte tenu des conseils et de l’investissement proposé ?
Les prix sont souvent cachés et souvent intégrés aux services offerts. Vous payez probablement inaperçu (frais de paiement, frais de dossier, frais de stockage, etc.).
Qu’obtiendriez-vous d’autre si vous étiez mieux placé et manquiez de conseils, sans parler du coût d’opportunité, notamment en matière de succession et d’optimisation fiscale ?
Selon votre patrimoine et votre capacité à épargner et à emprunter, vous n’avez pas les mêmes problèmes et avez besoin des mêmes conseils.
Patrimoine inférieur à 200 000 € : “Tout le monde et les femmes” Héritage exécutif
Les conseillers sont généralement des chargés de clientèle en banque de détail. Cette dernière gère un portefeuille moyen de 1 000 clients. Pour éviter cela, il n’est pas consultant, mais vendeur chargé de vendre des produits bancaires. Appliquez cette maxime : vous n’obtiendrez jamais un meilleur service que vous
Personne d’autre n’est intéressé à augmenter la richesse par l’optimisation des coûts et des performances. Choisissez le meilleur produit pour vous-même. Ne vous limitez pas aux produits vendus par les conseillers bancaires.
Comme expliqué dans la deuxième règle financière, votre “banquier” est avant tout un vendeur. Il met son produit, il ne connaît pas tout le marché, il ne sait pas être objectif et vous conseille de prendre un meilleur produit quelque part.
Bref, ce n’est pas strictement un conseil. Bref, cela ne nécessite aucun conseil extérieur et peut même être contre-productif. Faites vos devoirs à la maison : Il suffit de passer deux heures sur internet pour s’informer et faire le meilleur choix (notre site est fait pour ça).
Entraînez-vous pendant deux heures, c’est un investissement judicieux pour le reste de votre vie, plutôt que de perdre ce temps sur une promesse stérile avec votre “consultant”.
Vous souhaitez déléguer à un conseiller en gestion de patrimoine ? Il y a un coût à l’utilisation d’un conseiller en gestion de patrimoine (PMA). Pour les actifs critiques, ces coûts sont largement compensés par les optimisations que CGP apporte à l’allocation d’actifs.
Cette optimisation affecte non seulement le taux de retour sur investissement, mais également le conseil en investissement et l’optimisation fiscale. De plus, les conseillers peuvent optimiser la fiscalité des successions en examinant la répartition du patrimoine au niveau familial.
Pour les “petits actifs” (c’est-à-dire des dizaines de milliers d’euros), pour les autodidactes ou ceux qui ont une capacité d’épargne modérée, il peut être intéressant d’être en charge de la gestion de l’épargne.
Sans conseils personnalisés, notre site regorge d’informations pour aider les épargnants à comprendre les différentes solutions d’investissement disponibles et de comparaisons pour les aider à choisir le meilleur produit d’épargne. Vous voulez prendre vos responsabilités ? Par conséquent, suivez la feuille de route étape par étape.
Par précaution, économisez des milliers d’euros (environ 3 mois) avec Sparbuch A et/ou LDDS. Ensuite, investissez le reste en fonction de l’allocation d’actifs. Investissez en toute sécurité dans un fonds d’assurance-vie en euros (pas de risque de perte en capital). Choisissez une bonne assurance-vie sans frais de paiement et de bons fonds en euros. Cela fait une différence décisive dans l’assurance-vie d’une banque. Investissez dans des actions à long terme et à moindre coût. Suivez ces bonnes pratiques pour investir en bourse et définissez un “budget de risque” (par exemple, jusqu’à 20% de vos actifs). En effet, un bon PEA investi dans des trackers et une assurance-vie bien gérée fait toute la différence dans les produits vendus aux particuliers. Investissement immobilier de longue durée : assurance-vie ou assurance-vie SCPI, SIIC, etc. Comparez les solutions d’investissement immobilier. Il n’y a pas de meilleur moyen d’atténuer les risques que d’utiliser un Pinel vendu par des vendeurs hors taxes. Exonération fiscale uniquement si nécessaire. Vous pensez payer trop d’impôts ? Comparez les solutions de défiscalisation, mais méfiez-vous des investissements qui perdent plus que le bénéfice fiscal.
Débarrassez-vous de vos mauvaises habitudes et sortez de votre zone de confort
Donc, après tout, le plus difficile pour vous est de sortir du contrôle de la banque et d’ignorer ses “conseils”, du moins le placement de ses produits. Comprenez que vous n’êtes pas mariés et que vous devrez allez voir ailleurs pour mieux placer et gagner des milliers d’euros en frais et en surperformance.
A l’échelle d’une vie, la différence sera énorme en terme de développement de patrimoine et donc de niveau de vie et de sérénité. Si vous passez 1 heure ou 2 à vous informer, ce temps sera vite rentabilisé : vous y gagnerez de l’ordre de 1 000 € à 2 000 € par an.
Nicolas Note : Il est vrai qu’un certain effort est nécessaire pour étudier, comparer et apprendre de nouvelles choses. C’est moins pratique que d’aller faire une promesse de signature sans vraiment réfléchir.
Néanmoins, vous êtes bien guidé ici et après votre premier effort vous serez largement récompensé : vous gagnerez en culture, en autonomie, en temps, en euros et en tranquillité.
Cependant, si vous ne souhaitez pas vous impliquer personnellement, si vous avez besoin d’une évaluation financière, et/ou disposez d’une épargne suffisante, choisissez un bon gestionnaire de patrimoine (plutôt qu’un chargé de relations en agence bancaire). .. ).
200 000 € à 1 000 000 € d’actifs : clientèle fortunée, dite « patriotique »
Conseil en patrimoine
Profession libérale, cadres, entrepreneurs, etc. Votre conseiller est généralement un conseiller en gestion de patrimoine de la succursale de banque privée de votre banque de détail.
Ce “conseiller” gère un portefeuille moyen de 120 clients. Pour éviter cela, ce n’est pas un guide, mais surtout un spot publicitaire. En fait, il n’est pas objectif et ne peut vendre que des produits bancaires.
Résistez aux sirènes de la filiale de banque privée de la banque du réseau
A ce niveau de richesse, les banques de réseau sont considérées comme riches. Crédit Agricole Banque Privée, BNP Banque Privée, SG Banque Privée, LCL Banque Privée, etc., ils dérouleront le Tapis Rouge en votre nom. Chaque banque de consommation a sa propre banque privée pour les clients dits fortunés.
Mais pour être honnête, le titre “banque privée” est très prisé dans les banques de réseau. Une véritable banque privée digne de ce nom accessible à partir d’un patrimoine de 10 M€ : Edmond de Rothschild, J.P. Morgane etc…
Alors ne vous laissez pas berner par de beaux meubles ou marre des titres magnifiques.
En effet, les produits vendus et les services rendus ne sont pas supérieurs à ceux des distributeurs traditionnels. Vous avez certes accès à un “conseiller” plus qualifié, diplômé Bac + 5 en Gestion de Patrimoine, mais à proprement parler, il ne peut donner de conseil et se limite à des articles ménagers qui sont loin d’être les meilleurs. . ..
De plus, les appels à l’exonération fiscale sont de plus en plus importants, sachez que les exonérations fiscales sont rarement bénéfiques.
Nicolas Note : Des amis travaillant dans ces banques pseudo-privées m’ont fait part de leurs sentiments. Les banques, en revanche, sont de bons employeurs (salaires élevés, 9 semaines de congés annuels payés, etc.) et se portent bien.
En revanche, ils ont honte de ces prétentions, mécontents d’être vendeurs plutôt que consultants, et certains ont le sentiment de “trahir” leurs clients. Selon leurs propres termes, ce sont des vendeurs au travail et des consultants sur le terrain. Dans le même temps, ils admettent que les Français, comme les avocats et les comptables, préfèrent les illusions de bonus (qui sont en réalité payées avec des frais de gestion élevés) et les mauvaises performances aux honoraires de conseil.
Mettez votre tête sur vos épaules et investissez bien
A ce niveau, les stratégies précédemment vues sur la feuille de route restent invincibles. Profitez au maximum de l’argent de vos contribuables (principalement assurance-vie et PEA) et restez maître de vos dépenses.
De fait, il ouvre une bonne assurance-vie avec un fonds en euros et un bon PEA investi dans des trackers et une gestion bien gérée. Faites plus attention aux tendances fiscales. Le retour sur investissement est de 30 000 à 10 000 euros par an supérieur à la “banque privée” ou à la banque de réseau.
De plus, pour votre vision globale (allocation d’actifs, optimisation fiscale, etc.), vous pouvez envisager de faire appel aux services d’un bon conseiller en gestion de patrimoine. Ce dernier permet de réaliser des investissements immobiliers à crédit et d’optimiser la fiscalité.
1 à 10 M€ d’actifs : clientèle fortunée dite HNWI (1 million de foyers en France)
Actifs supprimés
Ils sont considérés comme riches. En termes anglo-saxons, vous êtes HNWI (HNWI). De nouveaux défis et des sujets d’actualité
Maintenant, vous devez répondre à ces questions et problèmes.
IFI (Impôt sur la Fortune Immobilière) ;
Votre héritage professionnel (vous êtes susceptible d’être diplômé ou professionnel en commerce) ;
Une optimisation fiscale de plus en plus importante.
Communication que nous devons attendre plus loin. A ce stade, notre site ne suffit plus à vous fournir une information complète. Ils optimisent la tranche fiscale la plus élevée (en pensant au PEA et à l’assurance-vie) et n’investissent pas tout en assurance-vie ni n’investissent des millions d’euros dans des comptes-titres (CTO) et des SCPI…
En rationalisant le dispositif CGP et commissaire aux comptes, nous disposons désormais de ressources financières suffisantes pour nous diversifier dans l’immobilier locatif. Vous investissez dans l’immobilier en nom propre ou en société (SCI ou SARL) ? De plus, comme indiqué ci-dessus, il peut être utile de recevoir des conseils d’un bon conseiller en gestion de patrimoine au fil du temps.
Il faut donc s’entourer de nouveaux consultants talentueux
Entouré d’une équipe d’experts.
Conseiller en gestion de patrimoine (CGP) : Conseils en matière de protection et de développement du patrimoine par une bonne allocation d’actifs, le choix des meilleurs investissements financiers et immobiliers, la préparation de la retraite, etc. Contactez un CGP libéral compétent. Notaires et comptables fiscalistes : transmission (établissement de fiducie ?), optimisation fiscale, création de SCI, etc. Comptable : Pour la gestion de la SCI et de votre entreprise. Avocat : Conflit avec locataires, partenaires, etc. L’importance des notaires
Les notaires sont indispensables à ce stade. L’héritage du patrimoine est un vrai problème avec beaucoup d’engagement et nécessite des compétences spécifiques. Il doit être préparé avec des conseils, ce qui est attendu : Parlez-en à votre notaire (comment choisissez-vous votre notaire ?) Forclusion, don communal à progéniture tous les 15 ans.
Fortune de 10 à 100 millions d’euros : Client très fortuné dit UHNWI (10 000 foyers en France)
Ils sont considérés comme très riches. En termes anglo-saxons, vous êtes un UHNWI (Ultra High Net Value Individual).
Proposez-vous de véritables services de banque privée ?
Félicitations, vous pouvez vous offrir un véritable service de banque privée (gestion de fortune) : J.P. Morgan, Edmond de Rothschild… Nommez les plus célèbres. Cela n’a rien à voir avec les “banques privées” des banques de réseau (BNP, SG, LCL, CA, etc.). C’est juste une gestion de patrimoine avec une vraie valeur ajoutée, un vrai conseil, et des opportunités inaccessibles aux humains.
Ici, nous avons une équipe dédiée de professionnels de la gestion de patrimoine qui fournissent des produits et services de haute qualité. Chaque équipe gère une vingtaine de clients seulement, donc votre équipe dédiée vous connait très bien. Pour prendre l’exemple d’une célèbre banque privée qui compte plusieurs siècles d’existence, chaque client a une équipe de 5 experts autour de lui :
un « chef d’orchestre » en charge de la relation client et du réseau d’experts hors banque. un investisseur : allocation globale, gestion sous mandat discrétionnaire multi classes d’actifs. Accès à des produits structurés sur mesure, private equity (actions non cotées), venture capital (capital risque), hedge funds, fonds actions et obligations en parts institutionnelles à moindres frais (plutôt que les parts « retail »).
Un notaire / avocat fiscaliste : création de sociétés, trusts, démembrements, déclarations IFI, optimisation de la transmission de patrimoine, rédaction des clauses bénéficiaires d’assurancevie, etc. Experts en crédit : prêts hypothécaires internationaux avec privilège, prêts lombards garantis par des actifs financiers (pour poursuivre les prêts et réduire le revenu imposable), etc. Personnel de gestion : références, agents de liaison de conciergerie, etc. Traitement VIP
D’ailleurs, en tant que client, nous avons aussi des invitations pour des concerts privés, des visites d’expositions en pré-ouverture, des tests de véhicules ou d’hôtels en pré-sortie, des réunions d’affaires, l’accès à des gestionnaires de fonds, des rencontres avec des personnes du monde de l’entrepreneuriat, etc. disponible. / Soirée politique, réseautage, etc.
À quel prix? Les frais de gestion sont d’environ 0,20% à 0,50% par an au capital de gestion pour un service sur mesure et complet. Cela reste inférieur aux frais de gestion en unités de compte de l’assurance-vie. En parlant de fonds : Avantages des actions institutionnelles facturées à des frais réduits : Pour les fonds d’actions, environ 1 % par an au lieu de 2 %.
Conclusion : Si vous pouvez vous permettre un bunker privé, c’est un bon investissement avec de bons avantages financiers et de grands avantages de tranquillité d’esprit.
Vous pouvez voir ici une interview d’un ami d’un investisseur qui est une ancienne société de gestion d’actifs.
Immobilier plus de 100 millions d’euros : 500 plus grand immobilier français
Héritage de démarrage
Vous entrez dans une nouvelle dimension : vous faites partie des 500 plus grandes fortunes françaises. A noter que le montant cumulé des 500 plus grands biens immobiliers de France a triplé en 10 ans.
Cela a atteint un record de 650 milliards d’euros. Pourquoi ? Les Français les plus riches ont beaucoup investi en actions, une hausse significative entre 2007 et 2017. A l’inverse, la classe moyenne est majoritairement investie dans l’immobilier et est peu haussière durant cette période.
Créez votre propre banque commerciale “bureau détaché”
A ce niveau de patrimoine, vous avez accès au meilleur et au meilleur des conseils : un seul family office. Les clients sont souvent de grands propriétaires d’entreprises et leurs héritiers. La famille Arnaud (LVMH), la famille Hermès, la famille Bettencourt (L’Oréal), la famille Dassault, etc.
Vous pouvez vous permettre de créer votre propre banque commerciale “bureau détaché”. C’est une structure juridique composée de dizaines de professionnels de toutes disciplines au service du patrimoine de votre famille. A ce niveau, la richesse est principalement concentrée sur l’entreprise familiale.
Le « Family Officer » est également chargé d’assurer la pérennité de l’entreprise pour les générations. La vision est à très long terme et de protéger les intérêts de la dynastie. Avis : Quel conseiller sur mon bien ?
Avec l’avènement d’internet et de l’information accessible à tous, les banques du réseau ne s’intéressent plus guère à autre chose qu’au solde courant et aux crédits immobiliers (et encore… mieux vaut passer par la banque en ligne). De plus, les agences sont fermées d’un coup ou ont beaucoup moins de « consultants ». C’est donc l’industrie dans son ensemble qu’il faut repenser pour apporter une vraie valeur ajoutée. Par conséquent, il peut être résumé comme suit :
Pour la majorité des Français, mieux vaut sortir de la zone de confort et chercher sur internet (si vous lisez ces lignes, vous êtes sur la bonne page), car votre patrimoine investit jusqu’à environ 1 million d’euros… poursuivre! )
Pour éviter les conseils non objectifs et les produits hors de prix et de mauvaise qualité. Si vous êtes mieux informé, contactez un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) pour optimiser votre situation patrimoniale et fiscale.
Deuxièmement, il est sage de demander des conseils de façon critique. Si vous dépassez 1 M€, votre tâche principale est de vous entourer de notaires, de comptables fiscalistes, d’experts-comptables, et peut-être de bons conseillers comme un bon conseiller en gestion de patrimoine (CGP).
Cependant, le CGP le plus proche de chez vous n’est probablement pas le meilleur (qualifié, bon conseil, objectif, bons produits d’investissement), alors choisissez bien. 10 M€ ou plus : Gestion d’actifs dans une vraie banque privée (JP Morgan, Edmond Delos Enfant… pas une banque privée de type banque de réseau BNP, SG, CA, LCL…) ou un family office.
